Ubezpieczenia związane z kredytami

należy podzielić na dwie grupy – obowiązkowe i dobrowolne. W przypadku ubezpieczeń obowiązkowych należy wyróżnić przede wszystkim ubezpieczenie pomostowe (do czasu wpisu hipoteki) oraz ubezpieczenie nieruchomości.

Ubezpieczenie spłaty kredytu w okresie przejściowym to zabezpieczenie spłaty udzielonego kredytu do czasu ustanowienia hipoteki na finansowanej nieruchomości (okres pomostowy).
Przedmiotem ubezpieczenia jest spłata kredytów udzielonych przez bank. Ubezpieczenie stanowi ochronę na wypadek niewypłacalności kredytobiorcy w okresie pomostowym.

„W przypadku tego ubezpieczenia kredytobiorca nie ma możliwości wyboru ubezpieczyciela, gdyż jest on narzucany przez bank, a klient ma obowiązek opłacać składkę. Jest to ubezpieczenie płatne tylko przez kilka, ewentualnie na rynku pierwotnym - kilkanaście miesięcy, do czasu prawomocnego wpisania hipoteki w księdze wieczystej” – informuje

Okres ochrony ubezpieczeniowej to czas od dnia wypłaty pierwszej transzy kredytu do ustanowienia prawomocnego wpisu hipoteki na rzecz banku. Zakres ochrony obejmuje brak realizacji płatności z tytułu kredytu lub brak możliwości ustanowienia hipoteki z powodu wad prawnych.

W przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego wypłacane jest odszkodowanie w wysokości wartości zadłużenia z tytułu kredytu na dzień zdarzenia. Wysokość składki ustalana jest na drodze negocjacji z partnerem bankowym. Sposób pobierania składki może być dopasowany do preferencji banku.

Kolejnym obowiązkowym ubezpieczeniem jest ubezpieczenie kredytu z niskim wkładem własnym. „W określonych sytuacjach obowiązkowe jest także tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Banki standardowo udzielają kredytów do 80% wartości nieruchomości, wymagając od klienta wniesienia wkładu własnego. W przypadku jego braku można ubezpieczyć brakujący wkład własny, ale w wysokości nie większej niż 15%. Wiąże się to z koniecznością opłacania składki ubezpieczeniowej (miesięcznej lub w cyklach wieloletnich) do czasu aż saldo zadłużenie spadnie poniżej wymaganych 80%. W większości banków jest to ubezpieczenie obowiązkowe, ale dzięki temu możliwe jest uzyskanie kredytu z niższym wkładem własnym”

Produkt ten stanowi zabezpieczenie spłaty udzielonego kredytu w przypadku, gdy kredytobiorca nie dysponuje wymaganym wkładem własnym, lub wartość tego wkładu jest niższa od wartości określonej w procedurach bankowych. Obowiązkowe jest również ubezpieczenie nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu.

Ubezpieczeniem mogą być objęte budynki i lokale mieszkalne (także w budowie), budynki gospodarcze, stałe elementy budynków i lokali będące zabezpieczeniem spłaty kredytu.  Zakres ubezpieczenia obejmuje m.in. takie zdarzenia, jak pożar, uderzenie pioruna, eksplozja, implozja, uderzenie lub upadek statku powietrznego, zalanie, deszcz ulewny i inne. Dodatkowo Allianz odpowiada za koszty powstałe w związku z wystąpieniem szkody. „Ubezpieczając nieruchomość, niemal każdy bank oferuje produkt we współpracującym towarzystwie ubezpieczeniowym, ale klient ma możliwość dostarczenia polisy od innego ubezpieczyciela, z reguły bez konsekwencji dla warunków cenowych kredytu”